解读车险的核保

　　近几年，随着保险人效益观念和风险控制意识的增强，车险核保日益受到重视，保险人在核保意识、制度建设、岗位设置、人员培训、流程管理等方面都有了较大进步。但总体而言，目前车险核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的发挥，有待进一步完善、加强。车险市场化改革对核保提出新的、更高的要求，也为核保体系的建立提供了契机，保险人若要真正提高车险经营管理水平，必须重新审视并全面构建科学、系统、完善的车险核保体系。
　　据安盛天平专家介绍，核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。
　　安盛天平专家指出，汽车核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险状况相适应或匹配的过程。核保人员通过对积累的数据进行分析和判断，根据公司自身的财务和经营能力、对风险的接受程度、经营状况及市场情况，确定核保策略。核保工作对标的的选择及对承保条件的制定，直接影响到保险公司业务质量的高低和盈利大小，是保险企业的第一关，也是最重要的一关。
　　核保的主要内容：
　　(1)投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。
　　(2)投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务的。天平保险专家介绍，通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要线路等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，保险公司可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险。
　　(3)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。天平保险专家指出，对于投保人和被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车核保工作的重要内容。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风险。
　　(4)保险标的。对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆档案。
　　(5)保险金额。安盛天平专家介绍，保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。
　　(6)保险费。核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。?
　　(7)附加条款。主险和标准条款提供的是适应汽车风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。
　　天平车险专家指出，随着车险市场中的主体增加，车险渠道的合作面也在不断的拓宽，也正是由于越来越多的保险公司参与到车险渠道业务的竞争中来，那么在这个领域中也就必然形成了一个相对独立(相对于车险其他业务来源)的竞争市场。存在市场，也就必然存在其运行规则，存在市场竞争的价格波动。由于大多数汽车保险公司较早的参与到车险渠道的市场竞争中来，既要保证经营成本，又要不断的推进与渠道的业务合作深度，公司车险两核在实际的车险经营过程中不断的积累和总结到了经验，对这个市场的敏感度和驾驭市场的能力相对优于市场中的同类公司的车险两核，各个方面的能力得到了很好的提升。
　　另一方面，车险渠道业务基于其规模效应，相对于直销、电销等车险业务来讲，对合作保险公司两核支持要求更加严格。为了保持这些渠道在整个车险市场中的竞争优势，在这部分车险业务的运营过程中，无论是在承保报价、核保出单、理赔时效、理赔专业化等两核各个方面，要求保险公司都要不断的优化与提升。同样，保险公司只有在上述方面不断的提升两核管理和支持的能力，才能保持与车险渠道的合作可持续。在这种环境下不断的磨砺，车险两核的市场驾驭能力和车险自身专业能力，都要优于市场的其他同类主体。
　　天平保险专家认为，基于公司车险渠道业务导向，公司车险两核管理方面，既要适应市场的变化，又要结合公司的实际状况;既要努力达成公司车险保费计划，又要保证经营成本的可控，还要满足客户对服务等方面的诸多要求，天平车险专家指出，在市场环境日趋恶化，自身销售能力相对薄弱等状况下，分公司车险两核管理在驾驭市场和专业能力方面，获得了持续的提升。