说说车险的奖惩系统

　　近年来，随着我国汽车保有量的激增，各家公司车险整体业务实现了快速扩张，但在这种高速增大的掩盖下，却是续保管理水平滞后、续保率低下、客户忠诚度下滑等问题，已经明显阻碍了公司的长期稳健经营，提升车险保障能力已经刻不容缓。安盛天平专家介绍，车险的各类管理系统将从全方位、多角度对车险业务管理，全面反映续保业务经营现状，帮助企业管理者及时发现问题，推进续保业务管理，从而更好的适应市场竞争。
　　机动车辆保险的续保问题一直困扰着各大保险公司。随着机动车辆保险奖惩系统的不断完善，许多新的问题也摆在了保险公司的面前。其中，最关心的续保问题就是什么时候续保最划算，怎样才能将索赔次数、索赔大小等投保人行为的历史数据纳入续保费的调整范围，这一系列问题都需要保险公司认真对待，妥善处理。而这些问题的解决，需要一个比较完整的奖惩系统。这里就详细介绍下保险奖惩系统。
　　据安盛天平专家介绍，保险奖惩系统是对发生了一次或多次事故的投保人增收保费或给予惩罚，而对没有任何索赔的被保险人给以保费折扣或奖励.这样。从长期来看，每个人支付的保险费都能与其索赔频率相对应。这一系统被称为奖惩系统Bonus-MalusSystem)，简称BMS。现实中的BMS可定义为：(1)投保人被分成若干个有限的等级，每个等级用Ci表示，i=l，2..S其中s表示最高等级;(2)投保人从某个特定的初始等级G开始其驾驶生涯;(3)在某个保险期内(通常为1年)，一个投保人所在的等级有他前期所在的等级和前期的索赔次数唯一确定。
　　天平保险专家介绍，根据各保险公司2003年推出的汽车保险条款，可以设计出相应的转移概率矩阵，如表1—5所示。其中ci表示第i个保费折扣等级，p0表示保单在一个保险年度不发生索赔的概率，p1表示发生1次索赔的概率，p2表示发生2次索赔的概率，依此类推。
　　天平保险专家指出，奖惩系统的基本目的是客观地评价每位投保人的风险并收取合理的保险费。当然，奖惩系统的使用还能激励驾驶员安全驾驶。此外，奖惩系统必然会伴随追奖现象，即当投保人面对小索赔额时，往往不向保险人报告而自己支付，以避免未来保费的增加或追求续期保费的折扣奖励，追奖的另一个结果是保险人会因小额赔付减少引起的更高比例的相关费用的减少而降低基础保险费水平。
　　对于不同索赔频率的保单，其平均保费水平在稳定状态下也是不同的。假设给定保单的索赔次数服从参数分布，则当奖惩系统进入稳定状态。对于相同索赔频率的保单，它在不同的奖惩系统中所缴纳的平均保费水平很可能是不同的。
　　天平保险专家介绍，在一个保单组合中，不同保单的索赔频率并不相同，通常可以通过一个分布函数u()加以描述，这个分布函数也被称作结构函数。大量实证研究结果表明，一个保单组合的结构函数通常服从伽玛分布。
　　天平保险专家介绍，保险公司应用奖惩系统的主要目的之一是为了将不同风险的保单区分开来，让它们尽可能缴纳与其风险水平相对应的保险费。但是，通过奖惩系统的转移规则很难实现同一个保费折扣等级的保单具有完全相同的索赔频率。因此，我们有理由相信，当奖惩系统趋于稳定时，不同保费等级的保单仍然是非同质的，他们的索赔频率仍然存在差异，只是差异程度有所减小而已。
　　直观上看，一个理想的奖惩系统应该具备下述特征，即当奖惩系统进入稳定状态时，索赔频率与保费水平之间应该存在线性变化关系，即当索赔频率增加1%时，保费水平应该上升1%，但事实上，现实中几乎所有的奖惩系统均不具备这一特征。我国保险公司最近推出的各种奖惩系统也不例外。
　　保险公司在对保险产品定价时，通常力图达到两个目标:一是在险种水平上，收取的总保费应该足以支付所有未来赔付责任;二是尽可能地达到对每个被保险人的公平，即对每一投保人收取的保费应尽可能地反应其真实风险水平，从而避免被保险人之间的“补贴”。天平保险专家介绍，在自由的市场中，如果某一公司的定价系统不能很好地反映投保人的真实风险水平，就必然导致逆选择风险—好的司机将选择其他保险公司，而高风险保单将更可能留下来。奖惩系统或无赔款优待的广泛使用正是为了达到上述定价目标，尤其是为了达到在被保险人之间的公平。